A 10+10 milliós csok kockázata

Érdemes tudni: aki nem teljesíti a „gyerekcélt”, komoly büntetésre számíthat.
Mint ismert, 2016-tól kedvezőbb feltételekkel igényelhető az egyösszegű vissza nem térítendő lakáscélú támogatás, a csok. Egy gyerek esetén 600 ezer forintot kaphatunk, a kétgyermekes családok támogatása 2,6 millió forintra bővült, a háromgyerekeseknek pedig új program jött létre. Ennek lényege, hogy 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás mellett 10 millió forint összegű, 25 éves, maximum 3%-os lakáshitelt biztosít az állam.

Nem árt azonban tudni, hogy amennyiben nem sikerül teljesíteni a „gyerekcélt”, két esetet vázol a csok-rendelet – és egyik sem megnyugtató. A pénzügyileg kellemesebb helyzet, ha orvosilag igazolható okból (meddőség, tartós betegség stb.) nem sikerül teljesíteni a feltételeket. Ilyenkor ugyan nincs büntetőkamat, de az eredeti támogatást vissza kell fizetni. Ez 2 megszületett gyermek esetén például 7,4 millió forint, ami a mai kamatszintek mellett egy 15 éves futamidejű, 62 ezer forintos törlesztőrészletű hitelből oldható meg. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni a plusz 10 milliós hitelrészről sem – legalábbis, ha igényeltük. Ekkor a felvételkor megállapított piaci kamaton pörög tovább a hitelünk, tehát megugrik a törlesztőrészlet is.

Igazán nagyot viszont akkor bukhatunk, ha orvosilag nem tudjuk igazolni, miért született „csak” egy vagy két gyermekünk. Ebben az esetben ugyanis a vissza nem térítendő támogatást a mindenkori jegybanki alapkamat ötszörösének megfelelő kamatszint mellett kell visszafizetni. Emellett természetesen a hitelünk kamatkedvezményét is behajtják, ez pedig az alapkamat szintjén kamatozik tovább.

A jelenlegi kamatkörnyezetben (jelenleg 1,35 százalék az alapkamat) ez a következőképp néz ki, feketén-fehéren. Ha két gyermekünk lesz a 10. év végén, akkor az utánuk járó támogatást levonhatjuk a visszafizetendő összegből, így 14,2 millió forintot kell az államnak adnunk a csok miatt és 2,2 milliót a kamatkedvezmény miatt, ez összesen 16,4 millió forint. Ha pedig ezt az összeget piaci kamatozású hitelből szeretnénk rendezni, akkor 15 éves futamidő mellett 138 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhatunk, de ehhez még hozzá kell adni a korábbi hitelünk piaci kamatozású részleteit is (64 ezer forint), így összesen 203 ezer forintot költhetünk majd a lakásra.

A fent vázolt eset viszont kizárólag a jelenlegi jegybanki kamatkörnyezetben él. Elkészítettük tehát számításunkat 4 százalékos irányadó ráta mellett is, így a büntetőkamat mértéke 20 százalékra rúg. Ennek köszönhetően pedig 51 millió forintot kellene visszafizetni az államnak, ha nem teljesítjük a három gyerek feltételét. Ha ezt 15 éves futamidejű hitelből próbálnánk törleszteni 9 százalékos kamattal (hiszen a hitelkamatok is megugranak az alapkamat növekedése miatt), akkor a régi hitel a piaci kamatozás miatt 84 ezer forintba, a tartozás törlesztése pedig 519 ezer forintba kerülne havonta. Ez azt jelenti, hogy a támogatásra és a hitelre összesen 603 ezer forintot kéne költenünk minden hónapban.

Cikk ajánló

Hírlevél regisztráció


Sudoku 数独

sudokuLogikai játék a számokkal
PCLand.hu